La surcomplémentaire, pour qui et pour quoi ?
En 2019, d‘après une enquête de la DREES (Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques) sur les contrats les plus souscrits, 2,4 millions de personnes ont choisi une surcomplémentaire. Les mutuelles sont les plus présentes sur ce marché : 6 bénéficiaires de surcomplémentaire sur 10 l‘ont souscrit auprès d‘une mutuelle. Depuis la généralisation au 1er janvier 2016 de la complémentaire Santé obligatoire au sein des entreprises privées, près de 92% de nos concitoyens sont couverts par une mutuelle. En 2017, d‘après l‘enquête sur la Protection sociale complémentaire d‘entreprise, un quart des salariés du secteur privé bénéficiant de la complémentaire Santé de leur entreprise a opté pour une surcomplémentaire.
AVENIR SANTÉ MUTUELLE vous donne quelques éléments de réponse à cette fameuse question : pourquoi prendre une surcomplémentaire ?
La surcomplémentaire Santé, c’est quoi ?
La surcomplémentaire ou surmutuelle est un contrat qui vient compléter le contrat de complémentaire Santé. Elle intervient donc en 3ème niveau de couverture après la prise en charge de vos frais aux deux premiers niveaux de prise en charge, le 1er niveau de remboursement étant la Sécurité Sociale et le 2ème la complémentaire Santé.
La surcomplémentaire Santé, en fonction des garanties souscrites, permet de réduire ou de supprimer le reste à charge lié aux frais de santé, et notamment pour des postes importants tels que les frais d’optique, les frais dentaires, les dépassements d’honoraires, ainsi que la médecine douce et autres médicaments de confort. Autrement dit, elle permet de prendre en charge les frais non couverts en intégralité par l’Assurance Maladie et la mutuelle Santé.
Il est donc recommandé de souscrire une surcomplémentaire Santé si vous avez besoin de prothèses dentaires, d’orthodontie, d’équipements et de soins optiques. Elle est également idéale pour couvrir les cures thermales. Si vous êtes susceptibles d’être régulièrement hospitalisés, il peut être judicieux de souscrire une surcomplémentaire Santé qui vous offre un renfort pour l’hospitalisation et la chambre particulière. En effet, les frais d’hospitalisation peuvent coûter cher, sur une longue période.
La surcomplémentaire Santé : pour qui ?
La souscription d’un contrat de surcomplémentaire Santé présente des avantages pour tous. Chaque personne disposant déjà d’un contrat de complémentaire Santé peut y souscrire, quelles que soient les motivations (recherche de garanties spécifiques, de remboursements plus performants, d’une assistance plus développée, etc.) et ce, notamment pour renforcer sa protection Santé. La souscription à une mutuelle professionnelle est obligatoire. Les salariés n’ont donc pas la possibilité de choisir leur protection de groupe. Cependant, ils ont le choix de souscrire à une surcomplémentaire Santé, pour pallier les insuffisances de cette protection de groupe. Les contrats de surmutuelle étant généralement considérés comme des contrats non responsables, ils ne sont pas tenus par les planchers et plafonds de remboursements.
La surcomplémentaire Santé s’adresse, notamment, aux salariés qui sont titulaires d’une couverture obligatoire souscrite par leur employeur depuis le 1er janvier 2016, appelé aussi contrat socle. Ce contrat socle, réputé comme étant responsable, doit respecter des plafonds et des planchers de remboursement des soins. Souscrire à une surcomplémentaire Santé, présente pour l’employeur de réels avantages. En effet, le principal avantage de la surcomplémentaire Santé étant que si les plafonds de remboursements prévus pour les contrats responsables sont dépassés par la surcomplémentaire Santé, seul ce contrat est considéré comme « non responsable ». L’employeur ne perd donc aucun avantage fiscal et social lié aux contrats responsables.
La souscription à un contrat de surcomplémentaire Santé permet de moduler et de faire évoluer ses garanties. C’est un contrat qui peut être modifié en fonction des besoins de l’assuré et de l’évolution de l’état de santé des patients couverts. En effet, il est possible de souscrire un contrat de surcomplémentaire Santé pour des besoins spécifiques.
La surcomplémentaire Santé, présente également des avantages pour les travailleurs non-salariés et les seniors qui souhaitent être mieux remboursés au regard de l’évolution des dépenses de santé en fonction de l’âge, notamment en optique et audiologie.
Statistiques des souscriptions à des surcomplémentaires Santé
Les salariés les plus modestes, les plus jeunes et les personnes en bonne santé souscrivent moins aux surcomplémentaires. On comprend alors, que la souscription par l’intermédiaire de l’entreprise est liée à des caractéristiques individuelles. Elle est ainsi plus fréquente pour les salariés aux revenus élevés : 26 % de ceux dont le revenu fiscal du foyer atteint ou dépasse 70 000 euros ou plus par an ont souscrit une surmutuelle, contre 10 % seulement des plus modestes (revenu inférieur à 10 000 euros par an).
Les salariés qui estiment que leur état de santé est très bon, souscrivent également moins souvent à des surcomplémentaires (18 %, contre 25 % pour ceux se déclarant en « mauvaise » ou « très mauvaise » santé). Ces salariés en meilleure santé sont plus fréquemment les jeunes (la moitié des moins de 30 ans s‘estiment en très bonne santé, contre un tiers des 30-49 ans et moins d‘un salarié sur cinq de 50 ans ou plus) et donc des salariés plus souvent en contrat court aux revenus plus modestes.
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